当前，农商银行普遍受到经济增长动力不足、有效信贷需求疲软、大银行服务重心下沉，自身金融科技能力有限、金融服务产品创新不够等因素的影响，导致其经营环境面临严峻的挑战，业务拓展速度放缓，生存发展能力减弱，市场占有份额下降。而作为服务“三农”、服务城乡居民和实体经济的地方金融主力军，县域法人金融机构要积极正视自己的不足与差距，发挥人员、网点、政策、产品、营销等经营机制灵活、决策链条短的优势，加大科技投入和产品改革创新力度，降低成本，精简流程，提升服务效能，致力于打造农商银行数智化营销服务体系，只有这样，才能在县域金融市场立于不败之地。

加大金融科技投入力度加强获客渠道建设

农商银行要强化业务与科技的融合，通过加强顶层设计、壮大科技队伍、筑牢技术底座，打造后台科技支撑、中台服务保障和前台运营管理的完整科技管理构架，形成行内外数据的采集、整合、应用等全流程数据管理体系，为经营决策、精准营销、风险防控等提供全面的数据支撑。夯实数据基础是实现上述目标的前提，需要做好以下几点。

其一，加强与地方政府部门的联系，归集共享水、电、气、税费、奖补、交通出行、生态环保、司法诉讼、身份户籍、社保、公积金等相关政务数据，创设面向特定市场主体的金融产品，提升金融服务的精准性。其二，深耕本地产业链核心企业、上下游配套企业、行业商会等，形成链式营销、渠道共建关系，“一链一策”有针对性地开发信贷产品，为链上小微企业提供更便捷、更可得、更实惠的融资解决方案。其三，推动信用体系建设，通过整村授信，拓宽信息渠道，选派基层网点人员到村挂职，集中采集村级经营主体更全面的信息，协同进行整村信用评定工作，将村级主体信用记录与整村信用等级挂钩。其四，搭建外出务工人员专属信息库平台，定期走访各地商会、地方政府驻外办事处、外出务工人员就业部门和外出务工人员家属等方式，收集外出务工人员基本信息和金融服务需求，对外出务工人员精准授信。

创新金融产品和服务务实满足差异化需求

农商银行应充分发挥贴近一线、决策链条短的优势，在产品和服务上力求做到务实亲民，深接地气。根据新型农业经营主体和农村产业的金融需求变化，因地制宜提供差异化服务。其一，培养扎根农村的微贷队伍，改进微贷技术，以贷款户真实生产生活所需作为底层逻辑，根据业务模式和现金流评价客户还款意愿和还款能力，避免过度依赖抵押品而忽视第一还款来源的问题，大力支持传统农业规模化发展，同时，积极支持农村电商、休闲农业、旅游农业、互联网+农业等新产业、新业态，扩大服务乡村振兴的信贷投放规模和覆盖面。其二，围绕地方产业发展做文章，借助多种线上线下银企对接活动，根据企业需求，创新“订单贷”“中标贷”“园区贷”“工业用厂房贷”“高新企业贷”等产品，精准满足企业融资需求，提供一对一的专业贴心且全面的金融服务，特别是加大针对科技创新与新兴产业主体的信贷投放力度，提供政策扶持和资源倾斜，为新兴产业的发展搭建多元化服务平台。其三，实施精细化利率管理。对利率定价进行动态管理，实行差异化、阶梯式定价策略，提高贷款定价能力。特别是要用足用好支农支小优惠政策，以优惠利率服务“三农”和小微企业，降低客户融资成本。其四，提升服务效率，配足配好专业人员，简化手续，快速受理、快速调查、快速审批、快速放款，限时办结。特殊贷款要开辟绿色通道，特事特办、急事急办，及时满足客户资金需求。

加快数字化转型步伐重点推进手机银行迭代升级

农商银行要加快数字化转型步伐，不断提高营销、业务向线上转移能力。围绕客户需求，持续推进手机银行迭代升级，升级基础服务功能、优化服务分区、完善服务流程、增加特色服务，为用户提供更加便捷高效、更加智能个性、更加全面的智慧金融服务。其一，在推送功能上，实现本地金融产品、营销活动、农商快讯等智能化推送，实现服务内容差异化、精准化，满足客户本地化、多样化服务需求，推动获客及服务渠道逐步转移到线上。其二，实现外出务工人员基础金融服务手机银行“一键办理”，让广大外出务工人员等新市民在异地他乡便捷优惠地享受家乡金融服务。其三，围绕新市民、养老、公益、医疗、教育、酒店、停车等特定人群和特色领域打造高频场景智慧融合服务，如线上缴费、刷脸消费、校园卡门禁安防及金融一体化业务，酒店“刷脸入住”“小程序预约”服务，智慧就医、无障碍适老金融服务等，形成普惠、共享、便民的手机银行服务新业态。其四，充分发挥用户场景交易形成的海量数据优势，深入开展数据挖掘、应用、转化工作，锁定潜在客户，深挖用户需求，丰富用户触点，提供更多差异化服务。

面对新的挑战，农商银行要持续打造践行普惠金融、助力乡村振兴的智能化服务平台，不断培育新的业务增长点，走出发展困局。通过科技赋能、数据集成，推动金融服务移动化、智慧化、场景化，助推精准对接、批量获客，巩固客群优势，提升精准营销能力、网点服务能力和精细化管理水平；坚守支农支小的核心定位，通过产品和服务创新，有效满足客户差异化的贷款需求，实现信贷业务更高质量、更有效率、更可持续发展。

（作者单位：茶陵农商银行）